摘 要：學(xué)生平安保險 （以下簡(jiǎn)稱(chēng)學(xué)平險） 是以在校生為保險對象的商業(yè)人身保險。對于在讀大學(xué)生來(lái)說(shuō)， 學(xué)平險可維護其平安健康、維護社會(huì )穩定， 減輕家長(cháng)和學(xué)校抵御意外事故的經(jīng)濟負擔。但這款保險產(chǎn)品近年來(lái)卻陷入了困境， 突出表現是參保人數、保費收入明顯下滑， 正成為保險產(chǎn)品中的“雞肋”.本文通過(guò)問(wèn)卷調查、實(shí)地走訪(fǎng)等方式， 調研南昌地區高校學(xué)平險發(fā)展現狀， 分析其業(yè)務(wù)難以開(kāi)展的原因， 為其擺脫發(fā)展困境提供針對性建議。
　　
　　關(guān)鍵詞：學(xué)平險； 發(fā)展困境； 調查報告；
　　
　　我國的學(xué)生平安保險， 是人身意外傷害保險的一種， 也是團體保險的一種， 針對的保險對象是3~28歲的全日制在校學(xué)生。學(xué)平險由學(xué)生自愿投保， 學(xué)校代為收取保險費， 具有保費低、賠付高、責任寬的特點(diǎn)， 對于多數在校生來(lái)說(shuō)是最理想的人身保障險種， 其投保率一度在95%以上， 被譽(yù)為學(xué)生的護身符。但由于操作不規范等原因， 監管部門(mén)于2003年開(kāi)始干預， 要求投保必須遵循學(xué)生自愿原則， 致使投保率大幅下降。統一投保被叫停， 等于失去了院校這一強有力的推廣平臺， 再加上銷(xiāo)售渠道不暢， 學(xué)生積極性不高， 學(xué)平險發(fā)展之路越走越窄， 而出險率的頻頻走高， 成本加大使保險公司在該業(yè)務(wù)上處于虧損狀態(tài)， 面臨著(zhù)較大的挑戰。為全面了解學(xué)平險發(fā)展狀況的第一手材料， 我們通過(guò)問(wèn)卷調查、實(shí)地走訪(fǎng)等方式， 調研其在南昌地區高校的發(fā)展現狀， 分析其業(yè)務(wù)難以開(kāi)展的原因， 為其擺脫發(fā)展困境提供針對性建議。
　　
　　一、調查目的、方法和過(guò)程
　　
　　查閱保險公司的業(yè)務(wù)數據， 我們發(fā)現， 學(xué)平險發(fā)展呈上升趨勢， 但增長(cháng)率卻呈下降趨勢。醫保改革后， 95%以上的大學(xué)生享有社會(huì )醫療保險， 健康險賠付率顯著(zhù)下降， 導致學(xué)平險整體賠付率從之前的65%逐步下降到2013年的49%, 而今更低。
　　
　　（一） 調查目的
　　
　　學(xué)平險這款保險產(chǎn)品的設計初衷， 是利民利國利企業(yè)的， 但市場(chǎng)反響為什么越來(lái)越平淡呢？本次調研， 我們圍繞其面對的市場(chǎng)困境， 主要關(guān)注以下問(wèn)題：
　　
　　1.調研消費者對學(xué)平險的關(guān)注度和了解度
　　
　　學(xué)平險作為學(xué)生曾經(jīng)的護身符必定有其優(yōu)勢， 當下式微也必定有其不足之處。我們想通過(guò)調研， 剖析社會(huì )對它的認可度和大眾對它的情感態(tài)度， 以便結合保險改革發(fā)展趨勢提出針對性建議， 研究如何讓社會(huì )、讓公眾更清楚地了解學(xué)平險， 使其發(fā)揮作用， 為在校學(xué)子保駕護航， 為學(xué)生分擔風(fēng)險， 讓公眾了解保險的意義。
　　
　　2.調查研究高校學(xué)平險發(fā)展的不足
　　
　　本次調研的關(guān)注重點(diǎn)是高校學(xué)生對學(xué)平險的使用體驗， 了解其普及程度、存在的不足， 以提出相應對策。
　　
　　（二） 調查對象
　　
　　本次調查， 樣本來(lái)源于南昌地區高校在讀大一至大四學(xué)生， 有效樣本數為462人， 其中男生169名， 女生293名， 男女所占比例分別為37%、63%.受訪(fǎng)對象中， 大二學(xué)生最多 （162人） , 占比為35.1%;最少的是大一學(xué)生， 只有35人。樣本分布主要集中在大二、大三學(xué)生群體中， 多數人在18~26歲之間， 占比為95.2%;兩端人數很少， 這與大學(xué)生實(shí)際年齡分布較為吻合， 說(shuō)明數據來(lái)源較真實(shí)可靠。經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生較多 （242人） , 占比為52.4%;其次是理工類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生 （110人） , 占比為23.8%.
　　
　　二、受訪(fǎng)者對學(xué)平險的認知狀況
　　
　　幾乎所有受訪(fǎng)者都認為有必要參加人身保險， 認為保險可以為人身安全提供一定的保障。這與學(xué)校愿意幫助保險公司宣傳的看法一樣， 學(xué)校也較認同學(xué)生應該購買(mǎi)學(xué)平險。大學(xué)生對人身意外傷害發(fā)生風(fēng)險的認識較為理性， 沒(méi)有盲目認為風(fēng)險費用很高或很低。
　　
　　在“認為不應該參加學(xué)平險”的眾多因素中， 選擇“有了醫保， 覺(jué)得學(xué)平險沒(méi)用”的人數最多， 可見(jiàn)全民醫保對參與商業(yè)保險的影響很大。
　　
　　受訪(fǎng)者認為， “理賠過(guò)程復雜、繁瑣”是學(xué)平險的最大不足， “保險公司工作人員服務(wù)質(zhì)量差”“對學(xué)校經(jīng)辦人服務(wù)不滿(mǎn)意”等都是大學(xué)生拒絕學(xué)平險的重要因素。對此， 保險公司應根據客戶(hù)反饋， 提高服務(wù)質(zhì)量， 特別是解決理賠過(guò)程復雜繁瑣的問(wèn)題， 提高理賠效率， 做好相關(guān)服務(wù)。“保險費用較高”是受訪(fǎng)者吐槽的又一重點(diǎn)， 多數大學(xué)生沒(méi)有經(jīng)濟收入， 學(xué)費、生活費全靠家庭支持， 經(jīng)濟支付能力較弱。因此， 保險公司在推出學(xué)平險時(shí)， 應該充分考慮學(xué)生的經(jīng)濟能力， 推出價(jià)格實(shí)惠、性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品。
　　
　　調查結果顯示， 在保險辦理方式上， 選擇“學(xué)校統一辦理”的最多。學(xué)校作為學(xué)生最信任的組織， 由學(xué)校出面辦理更容易被學(xué)生接受， 大學(xué)生因此選擇學(xué)平險的概率更大。
　　
　　在各項保險功能中， 最受受訪(fǎng)對象關(guān)注的是“保障作用、可報銷(xiāo)比例”.
　　
　　本次調查發(fā)現， 學(xué)校的宣傳對學(xué)平險的推廣起到重大作用， 也是學(xué)生了解相關(guān)保險產(chǎn)品的主要途徑。
　　
　　通過(guò)對問(wèn)卷整理， 我們得到表1所列數據：
　　 　　
　　為了解大學(xué)生的學(xué)平險購買(mǎi)意愿與滿(mǎn)意度之間的關(guān)系， 我們對其進(jìn)行了卡方檢驗。我們通過(guò)卡方檢驗建立原假設和備擇假設：
　　
　　原假設H0:大學(xué)生學(xué)平險滿(mǎn)意度對購買(mǎi)意愿沒(méi)有顯著(zhù)影響。
　　
　　備擇假設H1:大學(xué)生學(xué)平險滿(mǎn)意度對購買(mǎi)意愿有顯著(zhù)影響。
　　
　　顯著(zhù)性水平α=0.05, 結果如下：
　　 　　
　　通過(guò)表2, 可知卡方檢驗值為22.40, Sig.值為0.008小于顯著(zhù)性水平， 落在拒絕域中， 所以接受備擇假設， 即認為大學(xué)生對學(xué)平險的滿(mǎn)意度對購買(mǎi)意愿有顯著(zhù)影響。說(shuō)明大學(xué)生滿(mǎn)意因素非常重要， 提高大學(xué)生滿(mǎn)意度可以增加其對學(xué)平險的購買(mǎi)率。因此保險公司要做好各項服務(wù)， 給客戶(hù)群體提供超出預期的服務(wù)， 獲取客戶(hù)滿(mǎn)意度。
　　
　　同理， 我們以同樣的方式發(fā)現專(zhuān)業(yè)、性別、年級的差異對大學(xué)生對學(xué)平險保險制度的了解情況也具有顯著(zhù)性影響， 因此我們認為學(xué)校和保險公司應該做好對不同專(zhuān)業(yè)、年級、性別同學(xué)的宣傳工作， 以提升學(xué)平險的影響力和廣泛性， 同時(shí)我們發(fā)現， 除了性別以外， 年級和專(zhuān)業(yè)的差異對大學(xué)生學(xué)平險的滿(mǎn)意度也具有顯著(zhù)性影響， 我們認為， 保險公司應該加大創(chuàng )新， 做好差異性的保險服務(wù)工作， 以提升學(xué)生群體的滿(mǎn)意度。
　　
　　三、調查結論及建議
　　
　　（一） 結論
　　
　　學(xué)平險的規模不斷擴大， 初具規模， 但增長(cháng)率下降。學(xué)平險風(fēng)險可控， 效益明顯但發(fā)展不均衡， 發(fā)展潛力大。學(xué)校是學(xué)生了解和購買(mǎi)學(xué)平險的重要媒介， 說(shuō)明學(xué)校在其發(fā)展過(guò)程中的重要作用。同時(shí)， 其發(fā)展滯緩與不平衡的宣傳面、展業(yè)面關(guān)系緊密， 未來(lái)應該專(zhuān)注于全方位的發(fā)展。我國學(xué)平險在發(fā)展中， 存在的主要問(wèn)題有：
　　
　　1.保單簽署不規范。
　　2.保險意識落后。
　　3.理賠時(shí)間長(cháng)， 過(guò)程復雜。當發(fā)生意外事故報案后， 某些保險公司未按規定時(shí)間辦事， 以被保險人所交材料證件不全等各種理由拖延保險費的發(fā)放。
　　
　　從學(xué)生群體的視角看， 多數學(xué)生認為大學(xué)生發(fā)生人身意外的風(fēng)險一般， 未出現極端的看法， 且認為參險具有必要性， 說(shuō)明學(xué)生對風(fēng)險認識較為理性。那些未曾購買(mǎi)學(xué)平險的群體， 醫保、風(fēng)險發(fā)生概率、保費保額是影響其決策的主要因素。在沒(méi)有經(jīng)濟來(lái)源的情況下， 學(xué)生們更愿意低價(jià)格購買(mǎi)保險產(chǎn)品， 購買(mǎi)學(xué)平險時(shí)， 關(guān)注最多的是保障作用和費用報銷(xiāo)比例。不難得出， 學(xué)生作為理性消費的群體， 往往追求的是實(shí)惠的價(jià)格和高質(zhì)量的服務(wù)， 其滿(mǎn)意程度決定了學(xué)平險購買(mǎi)的意愿程度， 因此注重群體消費需求和人性化服務(wù)是發(fā)展的關(guān)鍵。
　　
　　（二） 建議
　　
　　1.學(xué)校：以學(xué)生為本、加大宣傳
　　
　　首先， 學(xué)校領(lǐng)導和老師要增強對學(xué)平險的重視程度， 為教育部門(mén)和學(xué)校裝上一臺穩定器；其次， 要樹(shù)立以學(xué)生為本的觀(guān)念， 保障其人身安全是學(xué)校的基本職責；最后， 要加強宣傳和家校溝通。以保障為目標， 強化服務(wù)質(zhì)量。
　　
　　2.保險公司：加大產(chǎn)品創(chuàng )新， 做到宣傳互動(dòng)和全方面發(fā)展
　　
　　為了提高學(xué)平險的競爭力， 創(chuàng )新產(chǎn)品設計十分重要， 保險公司可以對尚未被覆蓋的保障領(lǐng)域創(chuàng )造性地改進(jìn)產(chǎn)品設計， 優(yōu)化主險和附加險的質(zhì)量。另外， 保險公司及其工作人員要做好服務(wù)工作， 展業(yè)范圍要突破局限， 全面擴大。
　　
　　3.社會(huì )：政府做好統籌規劃， 群眾提升保險意識
　　
　　在新國十條和十三五規劃的整體布局下， 政府應對相關(guān)法規制度進(jìn)行完善， 加大對學(xué)平險運行過(guò)程的監管， 避免造成對學(xué)生群體利益的損害。群眾也應學(xué)習相關(guān)保險法律知識， 以便提升防范風(fēng)險的能力。
　　
　　參考文獻
　　
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