摘 要：大數據時(shí)代， 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展空間很大， 但是由于產(chǎn)品結構比較單一， 新出的產(chǎn)品本身存在較低的收益， 導致我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展受到阻礙。筆者通過(guò)對大數據的概念和特點(diǎn)進(jìn)行闡述， 對我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展情況進(jìn)行綜合分析， 發(fā)現存在的問(wèn)題， 并提出解決對策。
　　
　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險； 大數據時(shí)代； 發(fā)展趨勢；
　　
　　一、大數據的概念和特點(diǎn)
　　
　　大數據是指無(wú)法在一定時(shí)間范圍內用常規軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數據集合， 是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(cháng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。現在的社會(huì )是一個(gè)高速發(fā)展的社會(huì )， 科技發(fā)達， 信息流通， 人們之間的交流越來(lái)越密切， 生活也越來(lái)越方便， 大數據就是這個(gè)高科技時(shí)代的產(chǎn)物。
　　
　　大數據本身具有容量大小決定數據價(jià)值的特點(diǎn)， 而且種類(lèi)十分繁多， 數據的變化速度很快， 而且數據本身具有明顯的可變性， 對于數據的質(zhì)量來(lái)說(shuō)， 具有一定的真實(shí)性。數據本身比較復雜， 而且數據量巨大。但是對于大數據來(lái)說(shuō)， 其本身具有低成本高創(chuàng )造價(jià)值的特點(diǎn)。
　　
　　二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展狀況
　　
　　（一） 互聯(lián)網(wǎng)保險的持續增長(cháng)發(fā)展模式。
　　
　　2000年8月， 國內兩家知名保險公司太平洋保險和平安保險幾乎同時(shí)開(kāi)通了自己的全國性網(wǎng)站。太平洋保險的網(wǎng)站成為我國保險業(yè)界第一個(gè)貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò )系統。平安保險開(kāi)通的全國性網(wǎng)站PA18, 以網(wǎng)上開(kāi)展保險、證券、銀行、個(gè)人理財等業(yè)務(wù)被稱(chēng)為“品種齊全的金融超市”.我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度很快， 自1997年我國開(kāi)始有第一家保險網(wǎng)， 到2000年大型保險公司同時(shí)開(kāi)設自身的全國性網(wǎng)站， 一直到2015年， 從我國的互聯(lián)網(wǎng)數據分析發(fā)現， 我國的互聯(lián)網(wǎng)保險呈現持續增長(cháng)的發(fā)展方式。到目前為止， 我國的互聯(lián)網(wǎng)保險保持了持續增長(cháng)的態(tài)勢， 而且年度保費收入已經(jīng)達到2006年保費的250倍。
　　
　　（二） 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展情況。
　　
　　通過(guò)對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況進(jìn)行分析發(fā)現， 互聯(lián)網(wǎng)保險給消費者帶來(lái)了較為低廉和豐富的消費選擇， 也為保險業(yè)提出了更多的發(fā)展思路。很多保險公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)設自身的專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站， 利用網(wǎng)站的營(yíng)銷(xiāo)作用， 提升自身企業(yè)的發(fā)展空間。從我國目前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況來(lái)看， 一般的保險公司在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的時(shí)候， 首先會(huì )建設自身的網(wǎng)站， 然后利用專(zhuān)業(yè)的中介網(wǎng)站進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)， 提升公司的發(fā)展水平。另外， 利用電子商務(wù)保險渠道進(jìn)行銷(xiāo)售的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)很多， 這樣的發(fā)展方式可以針對性地搭售相應的保險產(chǎn)品， 實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)保險的良好銷(xiāo)售。通過(guò)虛擬化互聯(lián)網(wǎng)保險公司進(jìn)行銷(xiāo)售， 是目前互聯(lián)網(wǎng)保險的新型推銷(xiāo)模式， 而且發(fā)展的狀況很好。
　　
　　（三） 互聯(lián)網(wǎng)保險的多樣化發(fā)展。
　　
　　互聯(lián)網(wǎng)保險不但通過(guò)改變原有的運行模式進(jìn)行發(fā)展， 還努力提升自身保險的多樣化發(fā)展。通過(guò)險種的提升， 可以實(shí)現保險的結構變化， 提升人們對于保險的需要， 做好多方面的控制和管理。一般情況下的運費險、延誤險等， 都屬于互聯(lián)網(wǎng)保險中的一部分， 而且具有十分重要的作用和效果。隨著(zhù)我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品朝著(zhù)理財方向的逐漸轉變和發(fā)展， 逐漸表現出互聯(lián)網(wǎng)保險在大數據時(shí)代的發(fā)展空間， 而且對于人們生活具有重要的作用。
　　
　　三、大數據時(shí)代我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問(wèn)題
　　
　　（一） 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品比較少， 存在結構單一的問(wèn)題。
　　
　　從我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的種類(lèi)來(lái)看， 雖然保險種類(lèi)在不斷地增多， 但是很多產(chǎn)品本身仍舊局限于保險的傳統模式。雖然新推出保險具有一定的互聯(lián)網(wǎng)氣息和優(yōu)勢， 但是從根本上進(jìn)行分析發(fā)現， 都具有傳統保險的特點(diǎn)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展需要不斷創(chuàng )新， 通過(guò)改變原有的發(fā)展模式， 提升產(chǎn)品的綜合種類(lèi)， 做好整個(gè)行業(yè)的轉變。所以我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品還是比較少的， 本身存在結構單一的問(wèn)題。
　　
　　（二） 互聯(lián)網(wǎng)保險的新型產(chǎn)品收益比較低。
　　
　　從我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險新型產(chǎn)品的銷(xiāo)售情況來(lái)看， 雖然這些險種的銷(xiāo)售情況比較好， 而且所包含的方面很多其中不但有車(chē)險和貨運險， 還有航空意外險等保險但是對這些保險的收益情況進(jìn)行分析， 收益相對來(lái)說(shuō)偏低， 無(wú)法滿(mǎn)足大量消費者的要求。目前很多新型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都存在收益率偏低的問(wèn)題， 可能會(huì )對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響， 甚至阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度。
　　
　　（三） 互聯(lián)網(wǎng)保險的安全性缺乏， 信息風(fēng)險比較高。
　　
　　互聯(lián)網(wǎng)本身就有較高的開(kāi)放性， 而且風(fēng)險明顯比傳統的保險高， 對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的信息安全情況分析得知， 我國目前的信息風(fēng)險還是比較高的。例如2014年出現的攜程網(wǎng)的信息泄露事件， 使得人們更加注重互聯(lián)網(wǎng)的消費安全。互聯(lián)網(wǎng)保險目前安全性偏低， 如果出現相應的安全性問(wèn)題， 就可能導致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險出現嚴重的問(wèn)題。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)還沒(méi)有有效的信用評級模式， 很多潛在的危險都比較難以獲得合理的評估， 所以需要根據我國的保險發(fā)展情況， 合理地出臺相應的政策， 做好行業(yè)內道德標準規范的控制， 提升互聯(lián)網(wǎng)保險的安全水平。
　　
　　（四） 互聯(lián)網(wǎng)保險存在產(chǎn)品標準化不夠的問(wèn)題。
　　
　　通過(guò)分析和研究發(fā)現我國的互聯(lián)網(wǎng)保險并沒(méi)有標準化的特征， 即便是產(chǎn)品的具體收益難以明確， 也沒(méi)有進(jìn)行全面的收益率的標準化管理。一般的互聯(lián)網(wǎng)保險所包含的內容很多， 說(shuō)明書(shū)有十幾頁(yè)之多， 如果不是專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)， 很難弄明白說(shuō)明書(shū)中說(shuō)的是什么意思。就算是專(zhuān)業(yè)人士， 對于保險產(chǎn)品的收益和計算情況， 也沒(méi)有較為全面的了解。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品本身就比較多， 雖然種類(lèi)有限， 但是存在嚴重的產(chǎn)品不標準的問(wèn)題。
　　
　　四、大數據時(shí)代我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展展望
　　
　　（一） 市場(chǎng)擴張。
　　
　　在大數據時(shí)代， 我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展首先就是全面的市場(chǎng)擴張。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度很快， 目前已經(jīng)開(kāi)始出現全面市場(chǎng)擴張的態(tài)勢。目前， 我國互聯(lián)網(wǎng)保險數據增長(cháng)很快， 但是仍有很多空間和資源可以利用， 所以未來(lái)我國的互聯(lián)網(wǎng)保險仍舊有較大的市場(chǎng)擴張空間。再加上我國政策的不斷開(kāi)放， 利率和費率的不斷調整， 我國的互聯(lián)網(wǎng)保險下一步會(huì )開(kāi)始全面的市場(chǎng)擴張， 提升我國互聯(lián)網(wǎng)保險的綜合發(fā)展速度。
　　
　　（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融的持續推動(dòng)。
　　
　　互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展， 需要以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎， 確保人們對互聯(lián)網(wǎng)保險有全面的認識和信任。互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)保險的作用并不僅僅局限于推動(dòng)的作用， 而且兩者之間存在一定的相似性。互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展的同時(shí)， 全面提升我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度， 對于實(shí)現我國互聯(lián)網(wǎng)保險的全面快速穩定發(fā)展， 奠定了良好的基礎。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展， 可以提升互聯(lián)網(wǎng)保險的總體需求量， 實(shí)現我國互聯(lián)網(wǎng)保險的全面快速穩定發(fā)展。另外， 互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險之間有密切的聯(lián)系和深入的合作。
　　
　　（三） 政策放寬扶持。
　　
　　自2014年以來(lái)， 我國政府十分重視大數據時(shí)代我國互聯(lián)網(wǎng)保險的全面發(fā)展， 并開(kāi)始出臺各種措施提升我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展空間。目前國務(wù)院和各大部委都在支持保險行業(yè)的發(fā)展， 確保政策符合互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展要求。
　　
　　（四） 以大數據為依托。
　　
　　從我國目前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況分析得知， 為了實(shí)現我國互聯(lián)網(wǎng)保險的穩定發(fā)展， 需要做好以大數據為依托的發(fā)展要求。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險的全面推廣， 實(shí)現保險業(yè)務(wù)的盈利化發(fā)展， 對風(fēng)險進(jìn)行定位， 做好保險產(chǎn)品的全面定價(jià)和管理。對于承包和投保的對象， 需要做好保險業(yè)因素的控制和管理。更為精確的定位風(fēng)險， 確保互聯(lián)網(wǎng)保險有更多的盈利和收益。目前， 互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展必須要以大數據為基礎， 通過(guò)大數據的分析和運用， 實(shí)現我國互聯(lián)網(wǎng)保險水平的穩定發(fā)展。
　　
　　（五） 未來(lái)我國互聯(lián)網(wǎng)保險三個(gè)發(fā)展階段。
　　
　　未來(lái)， 我國的互聯(lián)網(wǎng)保險三個(gè)發(fā)展階段首先是互聯(lián)網(wǎng)電商階段。電商的發(fā)展是提升我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度的重要方式。通過(guò)各種電商的全面快速發(fā)展， 帶動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)保險的綜合發(fā)展水平；其次就是新產(chǎn)品對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的帶動(dòng)階段， 互聯(lián)網(wǎng)保險的很多產(chǎn)品設計理念都符合金融理財的要求， 因此將互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行有效的結合， 可以全面達到我國互聯(lián)網(wǎng)保險的第二個(gè)發(fā)展階段；最后全面實(shí)現我國互聯(lián)網(wǎng)保險的跨界共創(chuàng )發(fā)展階段， 提升我國互聯(lián)網(wǎng)保險的全面發(fā)展水平， 確保互聯(lián)網(wǎng)保險融入千家萬(wàn)戶(hù)。
　　
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