摘 要

　　傳統的金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展水平不高，增長(cháng)速度緩慢，并且傳統金融行業(yè)針對小額貸款存在效率低下、手續繁瑣、放貸周期長(cháng)等缺點(diǎn)，導致很多小額貸款很難從銀行貸出來(lái)，P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸正是這樣的背景下應運而生。P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸是一種通過(guò)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)向第三方提供投資和借款的網(wǎng)絡(luò )金融平臺，為資金提供方與需求方建立了一個(gè)非常高效的交流平臺。

　　本文深入介紹了 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)的發(fā)展和 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸系統開(kāi)發(fā)的實(shí)用價(jià)值，系統平臺開(kāi)發(fā)基于 B/S 體系結構，采用 PHP 腳本語(yǔ)言作為主要編程語(yǔ)言，服務(wù)器端采用Apache作為PHP解釋器，系統的后臺數據庫采用流行的開(kāi)源數據庫MySQL，運用 ThinkPHP 框架技術(shù)和 WAMP 集成開(kāi)發(fā)環(huán)境，不僅提升了系統的開(kāi)發(fā)效率，并且降低了系統維護的難度。根據 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸的實(shí)際需求進(jìn)行了系統分析與設計，包括 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸系統的貸款流程分析，投標流程分析，并畫(huà)出了相應的流程圖，對系統的前后臺進(jìn)行了功能需求分析。介紹了整個(gè)系統的開(kāi)發(fā)流程,對系統的前后臺功能模塊進(jìn)行了設計，系統功能模塊清晰合理。設計了主要模塊的功能時(shí)序圖，對系統的數據庫進(jìn)行了分析與設計。對 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺中的安全問(wèn)題進(jìn)行了研究，針對 SQL 注入的安全問(wèn)題，提出了通過(guò)數據庫設計技巧、安全配置等方法進(jìn)行防范；針對跨站腳本的安全問(wèn)題提出了用過(guò)濾以及驗證輸入輸出等方法進(jìn)行防范。

　　通過(guò)對系統的不斷調試和測試，證明該系統具有很好的兼容性、安全性和易用性的特點(diǎn)，能夠穩定、安全及快速的運行，對網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)的發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。

　　關(guān)鍵詞：P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸, PHP, ThinkPHP, 安全防范

Abstract

　　The level of development of the traditional financial services industry is not high efficient and slow growth. For individuals, the countryside and small business, the supply of financial services lagged far behind, and the traditional financial industry for microcredit exists inefficient, cumbersome, long lending period and other shortcomings, leading to many small loans from banks is difficult to credit, P2P lending is developed under this circumstance.P2P lending provides third-party with loans and borrowings through a network of financial technology network platform. P2P lending establishes a very efficient communication platform for Investors and borrowers as a financial network and the combination of emerging industries.

　　This article introduces the development of P2P lending industry and practical value of P2P lending system in depth. The system platform is based on B/S architecture, using PHP technology as the primary programming language, taking open source database Apache as the PHP interpreter, MySQL as the network database server, through the use of ThinkPHP framework technology and WAMP Integrated Development Environment, not only enhance the efficiency of system development, but also reduces the difficulty of system maintenance. This article introduces the analysis and design of system according to the actual needs of P2P network lending, including loan process analysis and investment process analysis of P2P lending system, and designs the corresponding flow diagram. Analysis the front desk and backstage function requirements. Introduces the development process and implementation process of the whole system, and design the front desk and backstage function module, the system function module is clear and reasonable. Design the main functional sequence diagram, analysis and design of database system in detail. Research on the potential security problem of P2P lending platform, In view of the SQL injection security issues suggest by use of database design skills, security configuration and other methods to defensive. In view of the cross-site scripting attacks suggest by use of filtering input and output verification methods to defensive.

　　Through continues system debugging and testing prove that the system has good compatibility, security and ease of use features, able to meet the requirements, promote the development of P2P lending industry.

　　Keywords: P2P lending, PHP, ThinkPHP, Security defensive

　　隨著(zhù)全球化趨勢的不斷發(fā)展以及信息技術(shù)的廣泛應用，P2P 借貸作為一種創(chuàng )新的、非常具有競爭力的經(jīng)濟模式而得到了高速的發(fā)展。P2P 借貸屬于小額信貸的領(lǐng)域，由于其運營(yíng)模式類(lèi)型多樣，再加上與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結合，從而使得 P2P 借貸具有很強的競爭力[1]。P2P 借貸是從國外引進(jìn)的一種技術(shù)，國內將其稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò )借貸或者人人貸，通過(guò)中介機構（P2P 借貸平臺）搭橋牽線(xiàn)，以信用貸款的方式，將有投資理財需求的個(gè)人或企業(yè)的資金借貸給其他有借款需求的個(gè)人或企業(yè)，總的來(lái)說(shuō)，P2P 借貸系統起到的是中介的作用，也就是一個(gè)信息平臺[2]。這種新型模式的交易過(guò)程通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，P2P 借貸平臺主要是提供幾千至幾百萬(wàn)元的小額信貸，對于這種不是大額的貸款，無(wú)需通過(guò)銀行，也不需要擔保或者抵押之類(lèi)的措施，并且借款的操作流程也十分簡(jiǎn)潔，因此這種模式可以快速的解決有資金需求的個(gè)人或企業(yè)，作為一種新型的融資力量再加上網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的飛速發(fā)展，這種模式正在被越來(lái)越多的人認可。

　　第一家 P2P 借貸平臺是 2005 年 3 月出現在英國倫敦的 Zopa，目前 Zopa 已經(jīng)成為英國首家交易額超過(guò) 10 億（相當于 15.64 億美元）的 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺[3]。英國政府對這一新興行業(yè)大力支持，政府的管理方針就是為儲蓄者提供更好的回報，為借款者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在美國，各種金融機構的資金也開(kāi)始迅速地投入這個(gè)大市場(chǎng)中[4]。2006 年，美國本土成立了 Prosper，作為美國第一家 P2P 借貸公司，該平臺的發(fā)展借鑒了 Zopa，不過(guò)他們在 Zopa 的基礎上加以創(chuàng )新，采取了更加適合美國的方式，這家公司在 2008 年金融危機之前都是美國 P2P 市場(chǎng)的領(lǐng)頭羊[5]。隨后 2007 年，Lending Club 在美國成立。該公司在 2014 年 12 月 12 日通過(guò) IPO 獲得了大量資金，上調了發(fā)行價(jià)至每股 15 美元，融資總金額達到了 8.7 億美元，如今該公司總市值大概54 億美元左右，此后，P2P 借貸平臺在國際上開(kāi)始廣泛傳播[6]。

　　我國的P2P借貸平臺最早出現于2007年，宜信和拍拍貸分別開(kāi)始在國內發(fā)展P2P借貸業(yè)務(wù)，這種 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸模式被很多敢于嘗試互聯(lián)網(wǎng)投資的創(chuàng )業(yè)者關(guān)注，隨后其中一部分具備冒險創(chuàng )業(yè)精神的投資者嘗試開(kāi)辦了 P2P 借貸平臺[7-8]。剛開(kāi)始由于人們對這種模式了解的不深，2012年以前，全國的 P2P 借貸平臺大約發(fā)展到 20 家左右，活躍的平臺更少只有不到 10 家。隨著(zhù)行業(yè)知識的普及和商業(yè)模式的探索，2011-2013 年 P2P 借貸行業(yè)開(kāi)始爆發(fā)式增長(cháng)。2014 年，我國的 P2P 借貸行業(yè)依然延續高速增長(cháng)的勢頭，根據零壹研究院監測，P2P 借貸平臺數量從 2013 年的近 700 家上升到 2014 年底的近 2000 家，撮合貸款規模方面從 2013 年的 1000 億元左右增長(cháng)到 2014 年的 3000 億元左右[9]。中國的 P2P 借貸行業(yè)正在通過(guò)模式創(chuàng )新、理念創(chuàng )新和技術(shù)創(chuàng )新加快推動(dòng)我國的金融改革[10-11]，P2P 借貸行業(yè)未來(lái) 10 年仍將繼續保持的高速增長(cháng)，主要有以下方面因素：首先，政府大力支持，在 2015 年召開(kāi)的兩會(huì )中，政府工作報告第一次闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融，可見(jiàn)，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視和關(guān)注。其次，人們的理財意識越來(lái)越高，隨著(zhù)人民可支配收入的增加，有更多的資金可以用來(lái)理財。最后，國內 P2P 行業(yè)可以借鑒國外的經(jīng)驗，P2P 借貸不僅在國內得到了蓬勃發(fā)展，而且在國外的發(fā)展更加迅速。

　　通過(guò) P2P 借貸平臺可以實(shí)現多方面的社會(huì )效益。首先，只要個(gè)人信譽(yù)記錄良好，此種借貸平臺的匹配率非常高，能夠有效降低小額融資的成本。其次，可以明顯改善傳統銀行的貸款難的問(wèn)題，通過(guò)合理利用社會(huì )閑散資金，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )的低成本以及充分整合社會(huì )資源，可以大大提高民間資本運作透明度, 在宏觀(guān)方面也可以改善當今借貸市場(chǎng)的混亂局面。再次，通過(guò)這種新的平臺有效規范民間的融資模式，可以增加民間資本在金融市場(chǎng)的占有率，從而打破傳統上過(guò)高依賴(lài)于房地產(chǎn)投資或股市的金融環(huán)境，對于社會(huì )資金的安全性和社會(huì )的穩定性有很高的促進(jìn)作用。最后，P2P 借貸平臺能夠促進(jìn)我國征信系統的建設。P2P 借貸企業(yè)之所以能夠在國外得到蓬勃的發(fā)展，就是由于國外的信用體系十分健全，而我國 P2P 借貸企業(yè)在獲得客戶(hù)的信用記錄方面存在很多困難，但是反過(guò)來(lái)講，正是在對這方面問(wèn)題的研究解決過(guò)程中，可以促進(jìn)我國信用系統的建設。隨著(zhù)人們對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的信息服務(wù)越來(lái)越倚重，虛擬經(jīng)濟與實(shí)體經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展已經(jīng)成為現代金融業(yè)發(fā)展的大趨勢。

　　本文通過(guò)搜集和查閱與本課題相關(guān)研究領(lǐng)域的參考資料，在相關(guān)研究理論的基礎上，研究和設計了一個(gè)小額 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸系統。系統平臺開(kāi)發(fā)基于 B/S 體系結構，采用 PHP 腳本語(yǔ)言作為主要編程語(yǔ)言，服務(wù)器端采用 Apache 作為 PHP 解釋器，系統的后臺數據庫是流行的開(kāi)源數據庫 MySQL，通過(guò)運用 ThinkPHP 框架技術(shù)和 WAMP 集成開(kāi)發(fā)環(huán)境，不僅提升了系統開(kāi)發(fā)效率，并且降低了系統維護的難度。本文共分為六章，各章節的內容安排如下：

　　第 1 章：緒論。本章為全文的整體介紹部分，主要介紹了本課題的研究背景與意義，分析了國內外的研究現狀。

　　第 2 章：相關(guān)技術(shù)介紹。介紹了與課題相關(guān)的技術(shù)，包括 PHP 腳本語(yǔ)言、MySQL 數據庫、Apache 服務(wù)器、ThinkPHP 框架、B/S 體系結構。

　　第 3 章：系統需求分析。對系統進(jìn)行了詳細的需求分析，包括 P2P 借貸系統的貸款流程分析、投標流程分析，并畫(huà)出了相應的流程圖，對系統的前后臺進(jìn)行了功能需求分析，并以角色為基礎繪制了用例圖，然后進(jìn)行了非功能需求分析，為后面的設計和實(shí)現奠定了基礎。

　　第 4 章：P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸系統設計。介紹了整個(gè)系統的開(kāi)發(fā)流程，從方便用戶(hù)操作的角度對系統的前后臺功能模塊進(jìn)行了設計，并介紹了各模塊的功能。對系統的數據庫進(jìn)行了詳細的分析與設計，采用數據庫圖形化管理工具 phpMyAdmin 創(chuàng )建數據庫，展示了重要的數據庫表。

　　第 5 章：P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸系統實(shí)現及安全防范方案。本章介紹了系統的開(kāi)發(fā)環(huán)境，詳細介紹了系統所實(shí)現的主要功能。對 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺中的安全問(wèn)題進(jìn)行了研究，針對 SQL 注入的安全問(wèn)題，提出了通過(guò)數據庫設計技巧、安全配置等方法進(jìn)行防范；針對跨站腳本的安全問(wèn)題提出了用過(guò)濾以及驗證輸入輸出等方法進(jìn)行防范。

　　第 6 章：總結與展望。本章對全文的總體內容進(jìn)行了說(shuō)明匯總，對本系統的不足之處加以說(shuō)明，并對系統的后期工作進(jìn)行了展望。

　　P2P網(wǎng)絡(luò )借貸系統前臺模塊演示：

系統前臺首頁(yè)

用戶(hù)注冊界面

用戶(hù)登錄界面

工具箱

我要理財頁(yè)面

投標界面圖

信用認證

選擇借款類(lèi)型界面

填寫(xiě)借款信息界面

會(huì )員中心界面圖

系統后臺登錄界面

系統首頁(yè)界面圖

貸款管理界面圖

目錄

　　摘 要
　　Abstract
　　第 1 章 緒論
　　　　1.1 選題背景與意義
　　　　1.2 國內外研究現狀
　　　　1.3 論文的主要工作及組織結構
　　第 2 章 相關(guān)技術(shù)分析
　　　　2.1 PHP 腳本語(yǔ)言
　　　　2.2 MySQL 數據庫
　　　　2.3 Apache 服務(wù)器
　　　　2.4 ThinkPHP 框架
　　　　2.5 B/S 體系結構
　　　　2.6 本章小結
　　第 3 章 系統需求分析
　　　　3.1 前臺功能需求分析
　　　　3.2 后臺功能需求分析
　　　　3.3 貸款流程分析
　　　　3.4 投標流程分析
　　　　3.5 系統非功能需求分析
　　　　3.6 本章小結
　　第 4 章 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸系統設計
　　　　4.1 系統開(kāi)發(fā)流程
　　　　4.2 系統功能模塊設計
　　　　4.3 功能時(shí)序圖設計
　　　　4.4 系統數據庫設計
　　　　4.5 本章小結
　　第 5 章 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸系統實(shí)現及安全防范方案
　　　　5.1 系統開(kāi)發(fā)環(huán)境
　　　　5.2 前臺功能模塊展示
　　　　5.3 后臺功能模塊展示
　　　　5.4 系統安全防范
　　　　5.5 本章小結
　　第 6 章 總結與展望
　　　　6.1 總結
　　　　6.2 展望
　　參考文獻
　　致 謝
　　個(gè)人簡(jiǎn)介

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