摘 要

　　隨著(zhù)信息技術(shù)的廣泛運用和全球化趨勢的不斷推進(jìn)，作為一種全新的、極具競爭力的經(jīng)濟模式，電子商務(wù)得到了高速發(fā)展。將電子商務(wù)引入信貸行業(yè)，是信息技術(shù)不斷發(fā)展的結果，以解決小額貸款管理工作難的問(wèn)題。特別是，近兩年來(lái)發(fā)展迅猛的 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸，極大地滿(mǎn)足了傳統融資渠道難的中小企業(yè)或個(gè)人的小額貸款需求。因此，開(kāi)發(fā)一個(gè)對現有 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行信息管理和決策支持的電子商務(wù)網(wǎng)站，已經(jīng)成為 P2P 借貸企業(yè)的重要項目之一。

　　本文根據財信典當公司的小額信貸業(yè)務(wù)拓展需要，系統地研究了 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺的規劃設計和關(guān)鍵技術(shù)。本文所做的工作主要包括以下三個(gè)部分：

　　首先，本文從理論上介紹了小額貸款的概念及特征，闡述了小額貸款公司的發(fā)展情況，總結了電子商務(wù)發(fā)展近況及其主要功能，剖析了 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸的發(fā)展歷程和運營(yíng)模式；關(guān)于技術(shù)，本文介紹了 PHP 開(kāi)發(fā)語(yǔ)言的優(yōu)勢以及本研究所涉及的PHP 網(wǎng)站開(kāi)發(fā)軟件，并對本研究的開(kāi)發(fā)環(huán)境配置方案進(jìn)行了概述。其次，通過(guò)對P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸發(fā)展的必要性及其流程行為特征進(jìn)行分析，提出 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺的功能需求和性能需求。根據平臺設計原則，以三層開(kāi)發(fā)模式的體系結構為標準，對 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺的具體功能模塊進(jìn)行規劃設計。最后，在分析研究的基礎上，以財信典當公司的 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)為研究對象，開(kāi)發(fā)并實(shí)現整個(gè) P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺的搭建。

　　關(guān)鍵字：P2P;網(wǎng)絡(luò )借貸；電子商務(wù)平臺；小額貸款

　　Abstract

　　With the widespread application of information technology and the advancement of globalization, as a kind of new, highly competitive economic mode, e-commerce has been rapid development. Introducing e-commerce into the credit industry is the result of the development of the information technology, in order to solve the problem of small loan management work. In particular, during the past two years, the rapid development of P2Ponline lending, greatly meet the micro-finance need of companies and inpiduals, who are facing with the difficulties of traditional financing channels. Therefore, the design and implement of an e-commerce website, which provides the function of information management and strategy support towards existing P2P online lending, has become one of the most important projects in P2P lending industry.

　　Based on the requirement of the business development in CaiXinDianDang company, this paper systematically studies the design and key technology of the P2P online lending e-commerce platform. In this paper, the work mainly includes the following three parts:

　　Firstly, the dissertation introduces the concept of micro-finance and its characteristic, describes the development of small loan companies, summarized the recent development of e-commerce and its main function, analyzes the P2P online lending development process and business model. About technology, this paper describes the advantages of PHP development language and some web design software involved in this study, shows the design environment configuration overview of this research program.

　　Secondly, through analyzing the necessity of P2P online lending and its behavioral characteristic of the process, functional requirements and performance needs of the e-commerce platform are put forward. According to the principles of platform design, based the three-tier architecture as the standard, the paper plans and designs the specific function modules of the P2P online lending e-commerce platform.

　　Finally, on the basis of the analysis and research, considering the small loan business of CaiXinDianDang as the research object, this paper implements a complete set of construction of the P2P online lending e-commerce platform.

　　Key words: P2P; online lending; e-commerce platform; micro finance

目 錄

　　第 1 章 緒 論

　　1.1 研究背景及意義

　　2008 年下半年以來(lái)，美國次貸危機引發(fā)了全球金融風(fēng)暴，危機從虛擬經(jīng)濟蔓延到實(shí)體經(jīng)濟，大部分中國的中小企業(yè)面臨著(zhù)前所未有的挑戰：外需疲軟、市場(chǎng)占有率下降、綜合成本上升、利潤率下降、庫存積壓嚴重、融資困難、抵御風(fēng)險能力差等問(wèn)題層出不窮；另一方面，金融寒流來(lái)襲，中國的就業(yè)群體遭受到了不同程度的失業(yè)迫害。在就業(yè)情況每況愈下的情況下，個(gè)體經(jīng)營(yíng)和創(chuàng )業(yè)成為了多數失業(yè)者走出困境的有效辦法，而如何獲得啟動(dòng)資金是開(kāi)啟創(chuàng )業(yè)之路的一大瓶頸。

　　為了解決這些問(wèn)題，國務(wù)院于 2008 年底出臺了《關(guān)于當前金融促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的若干意見(jiàn)》。一方面"鼓勵金融機構在風(fēng)險可控的情況下，對一些有融資需求的企業(yè)給予信貸支持，特別是基本面比較好、有競爭力、有市場(chǎng)但暫時(shí)出現經(jīng)營(yíng)或財務(wù)困難的企業(yè)。"另一方面"鼓勵地方人民政府扶持中小企業(yè)融資擔保，即可以采取資本注入、風(fēng)險補償等手段支持信用擔保公司。"在這樣的政策背景之下，小額貸款公司應運而生并蓬勃發(fā)展。小額貸款公司的成立是以"小額、分散"為原則，以服務(wù)"三農"和中小企業(yè)為方向，是指引民間資本向正規化轉移和向金融服務(wù)發(fā)展的有益探索。

　　同時(shí)，隨著(zhù)信息技術(shù)的廣泛運用和全球化趨勢的不斷推進(jìn)，電子商務(wù)作為一種全新的、極具競爭力的經(jīng)濟模式得到了高速發(fā)展。艾瑞咨詢(xún)統計數據顯示，2012年中國電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規模為 8.1 萬(wàn)億元，增長(cháng) 27.9%,其中中小企業(yè) B2B電子商務(wù)占比 53.3%,一定規模以上 B2B 電子商務(wù)占 28.3%,企業(yè)間電子商務(wù)合計占 81.6%,網(wǎng)絡(luò )購物交易規模市場(chǎng)份額達到 16.0%,在線(xiàn)旅游交易規模占比為2.1%.B2B、B2C、C2C 等電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)在經(jīng)濟市場(chǎng)中運行有效，大量的企業(yè)和消費者作為市場(chǎng)主體參與到虛擬經(jīng)濟中，于是醞釀出了一種優(yōu)化了的金融工具--網(wǎng)絡(luò )信貸，即貸款公司將電子商務(wù)記錄轉化為信用信息，有效控制整個(gè)貸款過(guò)程，從而實(shí)現風(fēng)險可控，為個(gè)人和企業(yè)提供融資渠道。與傳統信貸業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò )信貸有其創(chuàng )新特色：首先是為信貸發(fā)放引入了新的渠道，充分利用網(wǎng)絡(luò )平臺分銷(xiāo)和對接；其次是采用了新的風(fēng)險權衡和控制模式，充分利用電子商務(wù)平臺控制資金流、物流和信息流；再次是實(shí)現了業(yè)務(wù)流程的精簡(jiǎn)化和電子化。這種新型的金融工具既屬于電子商務(wù)領(lǐng)域的應用創(chuàng )新，又屬于小額貸款公司模式的創(chuàng )新；既是承接了傳統的金融行業(yè)，又充分結合了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。

　　近年來(lái)，伴隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )的全球化發(fā)展，出現了一批 P2P（peer-to-peer,即點(diǎn)對點(diǎn)）小額貸款公司，即從事點(diǎn)對點(diǎn)信貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò )平臺。網(wǎng)絡(luò )借貸中介幫助確定借貸的條款，準備好必需的法律文件，更重要的是幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔一筆較大借款的方式來(lái)分散風(fēng)險，幫助借款人在充分比較信息后，選擇有吸引力的利率條件，而中介平臺收取一定的服務(wù)費維持企業(yè)盈利。P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸由于門(mén)檻低，借貸方式相對公平和透明，能解決部分資金需求者的"燃眉之急",被越來(lái)越多的人看好，特別是在信用體系比較完善的歐美國家發(fā)展尤其迅猛。

　　我國的 P2P 借貸市場(chǎng)最早出現在 2007 年，拍拍貸是中國的第一個(gè) P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺。截至 2012 年，中國 P2P 貸款規模達到 228.6 億，同比增長(cháng)率高達 271.4%,從業(yè)企業(yè)將近 300 家，預計未來(lái)仍會(huì )緩慢增長(cháng)[1].

　　P2P 小額貸款的社會(huì )價(jià)值主要體現在，滿(mǎn)足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì )閑散資金利用率這三個(gè)方面。P2P 小額貸款主要從線(xiàn)下模式，轉變?yōu)榫�(xiàn)下線(xiàn)上并行，使得 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺隨之而生。P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸系統，是指 P2P借貸與網(wǎng)絡(luò )借貸相結合的金融電子商務(wù)平臺，借貸過(guò)程中的資料、資金、合同、手續等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò )實(shí)現，它是隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種全新的金融模式。隨著(zhù)中國金融管制逐步開(kāi)放，在中國巨大的人口基數、日漸旺盛的融資需求、落后的傳統銀行服務(wù)這三大背景下，這種網(wǎng)絡(luò )借貸新型金融業(yè)務(wù)有望在中國推廣開(kāi)來(lái)，獲得爆發(fā)式增長(cháng)，并且得到長(cháng)足發(fā)展。目前，中國P2P 貸款市場(chǎng)發(fā)展現狀：產(chǎn)業(yè)鏈參與方比較少、運營(yíng)及盈利模式比較簡(jiǎn)單。如此看來(lái)，建設一個(gè)有效的 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺顯得極其重要，這是 P2P 企業(yè)迅速并穩定占領(lǐng)市場(chǎng)的關(guān)鍵。本研究的意義主要體現在以下幾個(gè)方面：對小額貸款的定義及相關(guān)特性進(jìn)行系統地歸納分析，從而加強對小額貸款公司的認識；全面研究并總結 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸概念及運營(yíng)模式等相關(guān)內容，從而探索出適合中國國情的最優(yōu) P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸模式；設計開(kāi)發(fā) P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸的電子商務(wù)平臺，實(shí)現小額貸款公司 P2P 業(yè)務(wù)的優(yōu)化管理。P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺，主要包括網(wǎng)站前臺的信息展示功能，借款人和投資者的個(gè)人管理功能，整個(gè)借貸交易系統管理和維護功能等，在不實(shí)質(zhì)參與到借貸利益鏈條的情況下，為借貸雙方提供信息流通交互、信息價(jià)值認定和促成交易完成。

　　1.2 文獻綜述

　　1.2.1 國外文獻綜述

　　1.關(guān)于小額貸款的定義、目標和作用、是否市場(chǎng)化運作，國外學(xué)者進(jìn)行了不同程度的研究。

　　小額貸款是指向低收入群體、中小企業(yè)甚至微型企業(yè)提供額度較小的信貸服務(wù)。小額貸款的出現首先是為了解決貧窮落后的問(wèn)題，國外學(xué)者對窮人小額貸款的一些觀(guān)點(diǎn)如下：Lied holm&Mead 研究發(fā)現窮人主要從事以體力為主的、自我就業(yè)性的經(jīng)濟活動(dòng)，單個(gè)窮人的貸款需求較小，且不同發(fā)達水平國家的貸款需求不同，在塞拉利昂為 49 美元，在牙買(mǎi)加為 1104 美元。Bennett 提到窮人往往缺少可供抵押和擔保的財產(chǎn)，因此正規的財產(chǎn)抵押或個(gè)人信用擔保的貸款方式對于窮人來(lái)說(shuō)都是不適用的[2].Von Pischke 認為金融機構考慮到提供窮人貸款風(fēng)險大、監測困難、收貸難等因素，一般不愿意或者很少愿意貸款給窮人，這使得窮人在信貸市場(chǎng)中處于邊緣地帶，同時(shí)也為金融創(chuàng )新提供了巨大的潛在空間[3].有國外學(xué)者認為信用貸款能有效創(chuàng )造更高收入水平，即生產(chǎn)者將信用貸款作為投入資本（可變資本），從而改變初始稟賦狀況，最終作用于農戶(hù)主體的收入狀況。

　　關(guān)于小額貸款的目標及作用，Rutherford 認為，小額貸款的目的是為了幫助低收入者獲得必要的生活開(kāi)支，處理個(gè)人緊急事務(wù)如生病、失業(yè)等，或者是處理社會(huì )災難，或者是提供投資機會(huì )[4].關(guān)于融資小額貸款的偏好問(wèn)題，2009 年《Microfinance Insights》顯示：由于小額貸款與其他資產(chǎn)類(lèi)別之間的相關(guān)性較低，促使私募基金更偏好于小額貸款，他們堅信小額貸款為金融機構提供了一種規避金融風(fēng)險的途徑。

　　關(guān)于發(fā)展中國家的小額貸款是否采取完全市場(chǎng)化的運作，國外學(xué)者也給出了自己的意見(jiàn)。Alexandra Rourke 提出類(lèi)似于新古典經(jīng)濟學(xué)派的"自由化思潮",即通過(guò)利率等方式人為的對金融體系進(jìn)行管制會(huì )損害小額貸款的效率，所以作者主張完全市場(chǎng)化的運作[5].而 Hubbard, Petersen 則主張非完全市場(chǎng)化運作，他們認為市場(chǎng)是不完全競爭的，信貸雙方存在信息不對稱(chēng)等問(wèn)題，市場(chǎng)也無(wú)法規避如逆向選擇、道德風(fēng)險等問(wèn)題。在這種態(tài)勢下，政府可以通過(guò)有合理適當的財政政策、貨幣政策等手段介入市場(chǎng)，有效地彌補市場(chǎng)本身的缺陷[6].

　　2.國外 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸研究

　　主要集中于：研究財務(wù)因素、人口特征、社會(huì )資本這三個(gè)方面對 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸行為的影響。

　　國外信用制度相對健全，大多數 P2P 借貸平臺要求借款人提供自己的財務(wù)情況，其中包括信用評級，每個(gè)月的詳細收支情況，住宅所有權以及債務(wù)收入比等。

　　Klafft 在他的研究中發(fā)現，對借貸利率影響最大的因素是借款人的信用評級[7].

　　Freedman 研究表明，借款人更多地提供自己的財務(wù)信息，可能使得借款人借款成功率得以提升[8].

　　P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸中的人口因素包括種族、性別、年齡和所在地等，研究表明這些與貸款之間也存在著(zhù)一定的相關(guān)性。Ravina 分析得出，出借人與借款人之間的相似程度對促成借貸行為具有很強的正向作用。例如，借款人與出借人在一個(gè)城市，或者同屬于一個(gè)種族等人口因素，都會(huì )增加潛在出借人出借資金的可能性。

　　作者還指出借貸行為也會(huì )存在種族歧視，被歧視種族的借款人必須支付更高的借款利率才能獲得貸款[9].Pope 的實(shí)證研究表明，35 歲以下的借款人的借款成功率 35-60 歲的借款人要高 0.4-0.9 個(gè)百分點(diǎn)，而 60 歲以上的借款人的借款成功率要比其低 1.1-2.3 個(gè)百分點(diǎn)。此外，作者還發(fā)現，單身女性比類(lèi)似條件的男性支付的利率要少，盡管貸款預期收益可能要低于類(lèi)似條件的男性。

　　P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸過(guò)程中的社會(huì )資本主要指的是一些軟信息，即包括網(wǎng)絡(luò )上的關(guān)系，網(wǎng)絡(luò )圈子呈現的各種數字信息等。Freedman 研究 Prosper 發(fā)現，借款人會(huì )由于信息不對稱(chēng)問(wèn)題而面臨著(zhù)逆向選擇的風(fēng)險，他們通常會(huì )利用社交網(wǎng)絡(luò )的一些軟信息，識別借款人的潛在風(fēng)險。Herrero 認為在借款人財務(wù)信息匱乏的情況下，可以通過(guò)培育 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺的社會(huì )化功能，提高平臺借貸成功率。

　　3.國外 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺介紹

　　P2P 貸款模式首創(chuàng )于英國，是由 2006 年"諾貝爾和平獎"得主尤努斯教授首創(chuàng )，最開(kāi)始是為貧困的孟加拉婦女提供一個(gè)便捷的融資平臺，使得她們免受高利貸的盤(pán)剝[10,11].隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，P2P 小額貸款出現線(xiàn)下線(xiàn)上齊發(fā)展的局面：在歐美等國，由于個(gè)人信用體系透明度高，P2P 信貸機構很普遍，目前較著(zhù)名 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺主要 Prosper、Lending Club、Zopa 和 Kiva 等[12,13].

　　Prosper 是美國第一家 P2P 在線(xiàn)借貸平臺，目前已經(jīng)擁有超過(guò) 150 萬(wàn)注冊會(huì )員，貸款金額達 4.07 億美元。Prosper 模式是一種單純的信貸中介模式，出售平臺服務(wù)并收取服務(wù)費。Prosper 的借款人可以創(chuàng )建最高 2.5 萬(wàn)美元的借款條目，并設定一個(gè)愿意支付的最高利率；Prosper 的出借人根據借款人的個(gè)人經(jīng)歷、朋友評價(jià)和社會(huì )機構的從屬關(guān)系來(lái)降低利息率進(jìn)行競拍，Prosper 將最低利率的出借人組合成一個(gè)簡(jiǎn)單的貸款交給借款人，并從借貸雙方提取每筆貸款的服務(wù)費[14,15].Greiner等人的研究表明 Prosper 的信用制度是相對比較完善的，借款人發(fā)布借款前不僅要提供個(gè)人基本信息，還要提交諸如社會(huì )保險號、駕駛證號，住址等其它有效信息，并由 Prosper 嚴格審核。

　　Lending Club 于 2007 年作為 Facebook 的一種應用程序開(kāi)始運作，其中Facebook 是一個(gè)全球網(wǎng)民聯(lián)絡(luò )的平臺，借款人可以在 Lending Club Facebook 應用中發(fā)出借款請求，facebook 中熟知的朋友或同學(xué)看到借款告示之后，若有投資意愿必定會(huì )極力促成借貸交易。Lending Club 的運營(yíng)模式可分為以下幾個(gè)部分：首先，Lending Club 的借款是通過(guò)一家固定銀行完成，隨后將借款，即海外所稱(chēng)的債券，進(jìn)行一個(gè)類(lèi)似資產(chǎn)證券化的操作。Lending Club 同時(shí)成立了一家名為L(cháng)ending Funding 的公司，對債券進(jìn)行打包、組合與拆分，然后整合完成的債券資產(chǎn)將被放在 Lending Club 的網(wǎng)站進(jìn)行出售[16].Lending Club 的平均貸款額為 5500美元，最低 1000 美元，最高 3.5 萬(wàn)美元。目前 Lending Club 已經(jīng)獲得了來(lái)自 CanaanVenture Partners 和 Northwest Venture Partners1230 萬(wàn)美元的投資。Lending 研究發(fā)現，在同一社交網(wǎng)絡(luò )中發(fā)生的借貸，借貸雙方一般存在親屬或朋友關(guān)系，因此能降低其貸款違約率。

　　Zopa 于 2005 年成立于英國倫敦，并在美國、日本和意大利推廣，它是最早的 P2P 借貸平臺，到目前為止擁有 70 萬(wàn)會(huì )員，借貸資金達 2.37 億英鎊。Zopa 提供的是 1000 美元-25000 美元之間的小額貸款，借款人的信用等級被分為 A*、A、 B 和 C 四個(gè)等級，出借人根據借款人的信用等級、借款金額和借款時(shí)限提供貸款。

　　Zopa 在整個(gè)交易過(guò)程中充當中間人，具有嚴格的貸款審核程序，只吸納排名 50%的借款人成為會(huì )員，并利用第三方詳細審核申請人的真實(shí)身份。Zopa 通過(guò)將借款金額分成若干筆，來(lái)降低還款的違約率，從而降低整個(gè)借貸交易風(fēng)險。

　　Kiva 于 2005 年成立，是一個(gè)非盈利性質(zhì)的 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺，主要面對的借款人是發(fā)展中國家收入非常低的企業(yè)。有貸款需求的企業(yè)在貼出貸款請求的同時(shí)，提供詳細的企業(yè)家簡(jiǎn)介、貸款用途、貸款金額、貸款時(shí)限等內容，出借人根據地域、企業(yè)所在行業(yè)等選擇企業(yè)或企業(yè)家，而 Kiva 通過(guò)將批量的小額出借款募集，將款項轉賬給發(fā)展中國家的小額金融服務(wù)機構，由他們負責尋找、跟蹤和管理企業(yè)，同時(shí)負責支付和收集還款。

　　1.2.2 國內文獻綜述

　　1.關(guān)于小額貸款定義和小額貸款公司的可持續化發(fā)展，國內學(xué)者各執己見(jiàn)。

　　關(guān)于小額貸款概念的界定，國際上普遍認為小額貸款是為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲蓄、匯款等多方面服務(wù)的一種微型金融。根據中國的實(shí)際情況，杜曉山教授將小額貸款定義為向中低收入者提供小額的、持續的信貸服務(wù)，并且在提供服務(wù)的同時(shí)能保證小額貸款公司自身的生存發(fā)展[17].孫若梅認為貸款一般只可用于生產(chǎn)而不是消費，通常具備小額度、短期、分期還款、不需擔保或者擔保方式靈活多樣、市場(chǎng)利率水平低、貸款成員自我組織等特征[18].王曙光教授指出小額貸款是向傳統上難以獲得基本金融服務(wù)的貧困人口和弱勢群體提供的持續信貸服務(wù)，是一種基于貸款者信譽(yù)的、無(wú)抵押、無(wú)擔保的小額信用貸款，以實(shí)現貧困人口的自我脫貧和貸款機構的可持續發(fā)展[19].

　　葉振東和王兆星認為，商業(yè)化可持續的制度性是小額貸款發(fā)展的新趨勢，小額貸款制度上的創(chuàng )新保證了小額貸款作為一項金融服務(wù)的可持續性，例如團體貸款機制、動(dòng)態(tài)激勵機制、分期還款機制、擔保替代機制等[20].劉文璞認為，小額貸款公司的可持續性發(fā)展必須具備以下幾個(gè)條件：一、機構本身相對獨立，有專(zhuān)職人員，尤其是主要管理人員；二、機構內部有完善的組織系統，有明確的戰略目標和相應的業(yè)務(wù)計劃，有能支持可持續發(fā)展的企業(yè)文化和制度基礎；三、機構擁有完善的會(huì )計制度和借款管理報告系統，確立以需求為導向的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰略；四、機構自身具有一定的規模。總之，持續性表現在財務(wù)上的持續性和機構自身的可持續[21].施斐然就小額貸款可持續發(fā)展問(wèn)題，提出了相關(guān)對策：放寬小額貸款市場(chǎng)準入條件；建立商業(yè)上可行的小額貸款新模式；金融創(chuàng )新和制度創(chuàng )新并重發(fā)展；適當提高貸款利率；加強培訓；建立農村合作經(jīng)濟組織；以產(chǎn)業(yè)化為核心，重視農戶(hù)自主選擇項目；加強政府信任與支持[22]. 2.P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸的相關(guān)研究P2P 是"鄉村銀行"價(jià)值理念的體現。國內部分學(xué)者認為，"鄉村銀行"為那些想做些事的窮人們提供種子式的資金，去實(shí)現自我雇傭。孟加拉國"鄉村銀行"模式，創(chuàng )造了資金回收率 100%的奇跡，是國際公認的、最成功的的信貸扶貧模式之一。"鄉村銀行"開(kāi)創(chuàng )了全球獨特的"小額貸款"、"微型金融"、"微型商業(yè)"等財經(jīng)理念及其實(shí)踐。

　　"網(wǎng)絡(luò )信貸"是一個(gè)全新的事物，這種金融創(chuàng )新是利用互聯(lián)網(wǎng)為媒介，為個(gè)人或企業(yè)提供資金融通的渠道。董瑞麗從商業(yè)口號、運營(yíng)機制、收費等角度對比剖析了現有的四家互聯(lián)網(wǎng)公司提供的"網(wǎng)絡(luò )信貸"業(yè)務(wù)運營(yíng)模式（拍拍貸、宜信網(wǎng)、數銀在線(xiàn)、阿里貸款），提出了銀行發(fā)展小企業(yè)"網(wǎng)絡(luò )信貸"業(yè)務(wù)需要進(jìn)行的一系列創(chuàng )新和突破：組織構架的創(chuàng )新、業(yè)務(wù)流程的創(chuàng )新、產(chǎn)品設計的創(chuàng )新、操作系統的創(chuàng )新[23].

　　張玉梅總結了 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸興起的原因：網(wǎng)絡(luò )的普及為 P2P 小額貸款提供了發(fā)展平臺；信貸需求的多樣性決定了 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸的生存空間；金融危機背景下各大金融機構借貸，為 P2P 小額網(wǎng)絡(luò )貸款提供了難得的發(fā)展機遇；P2P 小額網(wǎng)絡(luò )貸款無(wú)限放大了可貸人群范圍和數量，使得 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸應運而生。作者還分析了我國 P2P 小額網(wǎng)絡(luò )貸款存在的主要問(wèn)題：難以有效防范個(gè)人信用風(fēng)險；缺少相關(guān)的法律規定；借款成本較高；難以保障 P2P 網(wǎng)站的真實(shí)性和借款人的信息安全；風(fēng)險通常由貸款人獨立承擔。在分析缺陷的基礎上，張玉梅提出了相應的完善建議：完善個(gè)人征信體系；充分利用網(wǎng)絡(luò )力量防范信用風(fēng)險；P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸服務(wù)商承擔部分信用風(fēng)險；完善相關(guān)法律，加強信息披露和監管；適當降低高信用等級借款人的借款利率[24].

　　吳曉光認為 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺中涉及很重要的客戶(hù)權益保護問(wèn)題，分別從客戶(hù)知情權、客戶(hù)隱私權、和客戶(hù)求償權三個(gè)方面分析了網(wǎng)絡(luò )借貸模式下可能存在的隱患，并提出了加強對網(wǎng)絡(luò )借貸平臺監管的幾個(gè)建議：完善用戶(hù)識別機制；加強資金管理機制建設；升級反洗錢(qián)系統；優(yōu)化信用評級體系；創(chuàng )新安全技術(shù)和指標設計[25].

　　宋文對 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸行為進(jìn)行了實(shí)證研究，研究表明：抵押擔保信息和借款人的信用信息極大地影響著(zhù)出借人的出借意愿和收益要求。另外，借款人的歷史表現記錄，借款還款信息以及借款人的其他人口特征等因素，分別從感知認識、風(fēng)險能力、信任度各個(gè)方面不同程度的影響著(zhù)網(wǎng)絡(luò )借貸行為[26]. 3.國內 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺介紹P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸是目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式比較完善的一種，2007 年正式進(jìn)入中國，目前正在結合中國的特殊國情，逐漸實(shí)現本土化進(jìn)程。隨著(zhù)征信體系的逐漸完善，越來(lái)越多的 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺逐步出現，并且處于優(yōu)勝劣汰的階段，P2P 貸款市場(chǎng)中較為典型的企業(yè)有：拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng )投等。

　　拍拍貸于 2007 年在上海成立，是國內首個(gè) P2P 無(wú)擔保無(wú)抵押模式的網(wǎng)絡(luò )借貸平臺，該平臺是以競標形式促成交易，它本身只是一個(gè)單純的中介平臺，主要以交易服務(wù)費為收入來(lái)源，在平臺上交易雙方自由交易，利率由借款人和競標人的供需市場(chǎng)決定，一般是多個(gè)出借人出借很小的資金給一個(gè)借款人，以分散風(fēng)險。

　　拍拍貸根據借款人的"線(xiàn)下得分"和"線(xiàn)上得分"核定其信用等級以供出借人參考，其中線(xiàn)下得分因素主要包括年齡、學(xué)歷、工作收入等，而線(xiàn)上得分因素主要包括身份認證、手機實(shí)名認證、社交網(wǎng)絡(luò )評價(jià)和在線(xiàn)交易記錄等。拍拍貸控制風(fēng)險方式主要有：一是規定借款人按月歸還本息，這種方式對于借款人來(lái)說(shuō)還款壓力較小，也大大降低了還款違約率；二是信用核定引入社會(huì )化因素，即網(wǎng)站內圈中好友越多、會(huì )員好友越多，個(gè)人借入貸出次數越高，信用等級也就越高。

　　宜信 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺也成立于 2007 年，其主要特點(diǎn)是吸收資金供給方的資金，并將其貸給資金需求方，即資金供需雙方的配對和借貸交易完全由宜信操作，出借人不能通過(guò)網(wǎng)站了解到借款人的具體信息。宜信 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸模式推出的創(chuàng )新制度包括：一是宜信保證金制度，由于出借人不參與借款人的審核，只與宜信簽訂了第三方的債權轉讓合同，所以宜信必須在與出借人的合同中承諾，一旦出現借款不還的情況，宜信從公司提取的保險金里出錢(qián)，賠償出借人的全部本金和利息；二是分散貸款和定期還款制度，宜信將出借人的款項打散，做一份多人借款的合同給出借人；此外，宜信要求借款人按期還款的制度，也有利于降低借貸風(fēng)險。

　　其他 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸模式。青島 P2P 企業(yè)，目前初步統計有 100 多家，其風(fēng)險小，不良貸款率低的主要原因在于其有抵押有擔保的運營(yíng)模式。青島 P2P 企業(yè)要求借款人必須以房產(chǎn)作為抵押物，以控制違約風(fēng)險，這一嚴格的抵押制度是出借人低風(fēng)險的保障。因為有可信的抵押物，P2P 企業(yè)完全可以為出借人做擔保，其中的借貸利率也通常由 P2P 企業(yè)根據借款人的情況決定。齊放 P2P 貸款模式，是一種助學(xué)平臺模式，即將目標鎖定在有經(jīng)濟困難的大學(xué)生身上，主要是貸款給貧困學(xué)生購買(mǎi)學(xué)習電子設備或參加額外教育培訓等。齊放的利潤來(lái)源主要有：服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )廣告費和培訓學(xué)費收入提成。齊放模式具有一定的針對性，扎根學(xué)生細分群體，不僅通過(guò)賺取服務(wù)費盈利，還通過(guò)與其他機構或公司合作盈利，且實(shí)質(zhì)性地幫助了貧困大學(xué)生，具有一定的公益性，其運營(yíng)模式是十分值得借鑒的。

　　從以上國內典型的 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺的運營(yíng)模式和運營(yíng)現狀來(lái)看，國內對國外先進(jìn)模式的借鑒是比較成功的，例如拍拍貸就是單純的中介型，類(lèi)似于 Prosper;宜信和青島模式屬于復合型，類(lèi)似于 Zopa;齊放兼具備 Zopa 和 Kiva 的雙重特征，即是復合型的中介，又具有一定的公益性。顯然，中國缺少像 Lending Club 這樣利用現成交際平臺的 P2P 企業(yè)，因此一個(gè)依托于現有龐大社交平臺的 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺的出現，可能會(huì )將整個(gè)行業(yè)盈利水平推到一個(gè)新的高度，也就是說(shuō)誰(shuí)掌握了虛擬經(jīng)濟里的商機，誰(shuí)將贏(yíng)得市場(chǎng)。

　　1.3 本文主要內容及組織結構

　　本文以 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)流程為切入點(diǎn)，在研究相關(guān)理論的基礎上，設計和研究一個(gè)適用于小額貸款公司 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸的電子商務(wù)平臺，并以財信典當公司為研究對象，對系統進(jìn)行試用和測試。

　　第一章緒論對選題背景、國內外已有的相關(guān)研究成果等方面進(jìn)行了介紹，并對研究的主要內容和文章組織結構進(jìn)行了說(shuō)明；第二章介紹了本研究的相關(guān)理論和技術(shù)，如小額貸款基本特征、電子商務(wù)的發(fā)展及其功能、P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸的發(fā)展及其運營(yíng)模式、PHP 開(kāi)發(fā)語(yǔ)言和數據庫等相關(guān)內容；第三章基于對 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸發(fā)展的必要性和可行性分析，提出了 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺的功能需求和性能需求；第四章按照電子商務(wù)平臺搭建的基本原則和相關(guān)平臺設計體系的標準，設計出整個(gè)平臺的主要功能模塊，其中包括對數據庫的設計和說(shuō)明；第五章，結合平臺的設計思路，以財信典當公司為研究對象，實(shí)現 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸前后平臺的建設，并對建設過(guò)程中遇到的技術(shù)問(wèn)題、安全問(wèn)題及其解決方案進(jìn)行描述，完成系統的初步測試和評價(jià)。最后，總結了本文的研究成果和結論，展望了本研究的進(jìn)一步工作。本文的主要研究框架圖，如圖 1.1 所示：

　　P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺的開(kāi)發(fā)實(shí)現及搭建：
 

　　第 2 章 相關(guān)理論和技術(shù)
　　2.1 小額貸款
　　2.2 電子商務(wù)與 P2P 小額貸款
　　2.2.1 電子商務(wù)發(fā)展概況
　　2.2.2 電子商務(wù)主要功能
　　2.2.3 P2P 小額貸款發(fā)展歷程
　　2.2.4 P2P 小額貸款運營(yíng)模式

　　2.3 開(kāi)發(fā)技術(shù)應用
　　2.3.1 PHP 語(yǔ)言的優(yōu)勢及應用
　　2.3.2 開(kāi)發(fā)環(huán)境配置
　　2.3.3 PHP 與 MYSQL 數據庫
　　2.4 本章小結

　　第 3 章 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺需求分析
　　3.1 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸發(fā)展必要性分析
　　3.1.1 宏觀(guān)視角必要性分析
　　3.1.2 微觀(guān)視角必要性分析

　　3.2 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸發(fā)展的可行性分析
　　3.2.1 宏觀(guān)視角可行性分析
　　3.2.2 微觀(guān)視角可行性分析
　　3.3 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺流程分析
　　3.3.1 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸行為分析
　　3.3.2 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸平臺作用

　　3.4 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸功能及性能需求
　　3.4.1 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺功能需求
　　3.4.2 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺性能需求
　　3.5 本章小結

　　第 4 章 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺設計
　　4.1 平臺設計原則
　　4.2 體系結構設計
　　4.3 平臺數據庫設計
　　4.4 平臺詳細設計
　　4.4.1 網(wǎng)站前臺
　　4.4.2 網(wǎng)站后臺
　　4.5 本章小結

　　第 5 章 P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸電子商務(wù)平臺實(shí)現
　　5.1 網(wǎng)站前臺運營(yíng)模塊實(shí)現
　　5.2 網(wǎng)站后臺管理模塊實(shí)現
　　5.3 網(wǎng)站開(kāi)發(fā)對策及安全防范方案
　　5.3.1 網(wǎng)站開(kāi)發(fā)問(wèn)題及解決方案
　　5.3.2 網(wǎng)站安全防范方案

　　5.4 電子商務(wù)平臺測試
　　5.4.1 功能測試
　　5.4.2 性能測試
　　5.5 本章小結

　　結 論

　　參考文獻
　　致 謝

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